Кризис негативно отразился и на рынке страховых услуг, благополучие которого во многом является индикатором экономической и финансовой стабильности общества. Продажи по добровольным видам пошли вниз. Пострадал сегмент автострахования.

Клиенты страховых компаний в условиях кризиса начали отказываться от услуг автострахования, предпочитая экономить, а к массовому отказу от страховой защиты их подтолкнуло значительное повышение стоимости полисов каско на 30– 40 процентов в среднем, для некоторых марок и моделей ТС – в два раза. Тариф, ориентированный на стоимость возможного предстоящего ремонта автомобиля клиента, сильно зависит от стоимости запчастей транспортного средства

При продаже автомобиля в кредит обязательным условие банка является страхование приобретаемого автомобиля. Для страховщиков этот канал является определенным гарантом стабильных поступлений. Но за прошлый год резко сократился и рынок автопродаж.

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС) за 2015 год объем сборов по автокаско резко упал на 14,6 %, заключено сделок на 26,9 % меньше, тарифы выросли в среднем на 17,1%.

Дальнейшее увеличение ставок вызовет снижение продаж, т.к. потолок цен в этом сегменте уже достигнут. Поэтому страховщики сейчас должны акцент сделать на качестве управления убыточностью, на снижении издержек, на развитии технологической составляющей.

Франшиза

Стимулировать рынок смогли продукты с гибкими условиями страхования. Одно из них - франшиза - освобождение страховщика от обязанности производить выплаты в случае наступления ущерба в пределах суммы, указанной в договоре. Применяются и условные франшизы (страховщик начинает производить выплаты в полном объеме, но при сумме ущерба выше установленной франшизы), и безусловные (возмещение производится за вычетом размера франшизы). Наличие такого условия в полисе автострахования позволяет сэкономить на его стоимости (чем выше франшиза, тем ниже тариф). В 2015 году продажи полисов с условием франшиза увеличились и заняли 65% от общего объема.

Полисы – конструкторы

Не только присутствие франшизы в договоре и ее величина позволяют сэкономить на стоимости полиса. Ряд условий клиент может выбирать, как набор опций. Стоимость полиса при соответствующем выборе страхователя снижается на 10-50%. Клиент может сам определить удобный для него (из предлагаемых) вариант возмещения и условий ремонта, объем страховой суммы, может ввести ограничительные условия использования транспортного средства: территории и времени эксплуатации, указать ограничение годового пробега или скоростного режима.

Сейчас большинство ведущих компаний предлагают клиентам базовые пакеты с набором опций, которые клиент выбирает сам.

Но, к сожалению, в случае приобретения транспортного средства в кредит, далеко не все банки готовы принять выбранный клиентом пакет опций, т.к. у кредитора есть жесткие правила заключения договоров страхования.

Самим клиентам нелегко полностью понять последствия выбираемого условия. Автолюбители охотно делают выбор в пользу полисов – конструкторов. Основным мотивирующим клиента фактором конечно является снижение стоимости тарифа. Для нового автомобиля условие ремонта на недилеровской станции уменьшает тариф до 20%.

Дает хорошую экономию на стоимости и вариант возмещения ущерба с учетом износа для неновых автомобилей. Но при наступлении страхового случая страховщики часто сталкиваются с отсутствием у клиента понимания условий страхования. Владельцы новых транспортных средств не желают ехать на станцию неофициального дилера (т.к. могут возникнуть затруднения с гарантийным обслуживанием). Автолюбители, выбравшие возмещение с учетом износа недовольны суммой выплаты или необходимостью доплачивать за ремонт.

Риск ущерб и полная гибель, угон по отдельности

Последние полтора года страховщики предложили российскому автолюбителю продукт «полная гибель и угон». Возмещение выплачивается при наступлении соответствующих рисков. Продукт связан с высокой вероятностью мошенничества. И долгое время, отдельно эти риски не брались на страхование. Логично, что любой заботливый автолюбитель всегда предпочтет застраховать свою машину еще и от повреждений. Так как, продукт «полная гибель и угон» предусматривает весьма ограниченную страховую защиту, спрос на него невелик.

Клиент скорее застрахует свой автомобиль просто на случай ущерба. В этом направлении страховые компании, применяя ограничения условий по договору, предлагают приемлемый по цене продукт. Например, стоимость программы «Каско-Профи» страховой компании РЕСО-Гарантия, направленной на возмещение убытков клиента при ДТП, виновником которого он не является, для водителя с хорошим стажем составит около 9500 руб. Возмещение происходит в пределах страховой суммы 400000 руб., но не более реальной стоимости транспортного средства, без износа деталей. Обязательным условием является страхование клиента по ОСАГО.

Большим спросом пользуются программы с набором ограничений, но покрывающие оба риска. Например, программа страховой компании АльфаСтрахование «В десятку» по ставке 9950 руб. для молодых машин стоимостью не более 1,5 миллиона руб., без залоговых обременений, предлагает страховое покрытие на оба риска. При этом действует ограничение на риск ущерб - возмещение производится только в случае отсутствия вины клиента в ДТП.

Применение телематики в страховании

Уменьшить тариф по каско позволило страховщикам внедрение новых технологических решений в страховании. Для индивидуальной оценки степени безубыточности клиента, качества его вождения, стиля езды страховые компании начали предлагать устанавливать на автомобили электронные устройства наблюдения, содержащие модули GSM, GPS, ГЛОНАСС, а также sim-карты.

Такая система мониторинга может снизить стоимость страховки до 20-30%. Максимально скидка доходит до 55%. Клиенту, установившему приборы слежения на автомобиль, дают испытательный срок от месяца до года, в течении которого страховщик по данным, отправленным передатчиком в страховую компанию, оценивает езду страхователя, скоростной режим, допущение ошибок на дороге.

Страховщики могут ставить условия по ограничению ежемесячного пробега. По всем параметрам и предъявляемым страховщиком требованиям начисляются балы. Анализ этой статистики клиент может получать на свой смартфон или планшет в приложении. Если он доказывает высокий уровень своего водительского навыка, то страховая компания производит возврат части стоимости полиса.

У телематики в российском страховании большие перспективы, поскольку доля охваченных клиентов пока незначительна, потенциальный спрос на услугу достаточно велик. В этот сегмент попадают водители с небольшим стажем. Расчет по стандартным тарифам дает слишком большую наценку. Проведение мониторинга на дороге – единственная возможность убедить страховую компанию в проявляемой водителем аккуратности при езде и, как следствие, низкой аварийности.

Выплаты без справок

Удобная услуга выплат без предоставления справок при незначительном ущербе ранее страховщиком представлялась как некий бонус для клиента, входящий в условия страхования. Но в последнее время, в связи с участившимися случаями мошенничества по таким выплатам, страховые компании увеличили стоимость этой услуги в тарифе. Поэтому эксперты советуют внимательно оценить актуальность опции «выплата без справок». Она может оказаться бесполезной или применена одноразово. Экономия при исключении данной опции значительна.

Каско плюс. Некоторую выгоду можно получить и при пакетном приобретении сразу двух страховок у одного страховщика. Предоставляется скидка на полис каско 3-5%. Более весомую скидку можно получить при заключении договоров по другим видам страхования (застраховать свою дачу, квартиру, приобрести полис ДМС)

Регулированием и контролем за деятельностью страхового рынка занимается Центробанка РФ. 2015 год по результатам введения жестких нормативных требований к страховым резервам, к размещениям активов страховщика, 20% компаний ушли с рынка.

Но компании признают меры, проводимые регулятором, необходимыми, поскольку проводимые им новации в области бухгалтерского учета и отчетности, регулирования качества активов, введения обязательных актуарных заключений и прочих областях, в дальнейшем повысят финансовую стабильность компаний.

В нормативном регулировании страхового рынка, в деятельности Центробанка РФ для страхователя, пожалуй, наиболее интересно указание регулятора об обязательном приведении всеми страховыми компаниями до конца мая условий договоров в соответствии с требованиями о возможности расторжения клиентом сделки и возврата ему денег в полном объеме в течение пяти дней.

Поделиться:

Ещё по теме...


Верховный суд предложил внести в законодательство норму, по которой страховщики за неисполнение обязательств платили бы по полисам каско сумму страховой выплаты, а не премии.