КБМ (коэффициент бонус-малус) это один из параметров, определяющих стоимость полиса ОСАГО в России. КБМ — самый сложный для определения коэффициент, поэтому на этой странице собрана информация, разъясняющая принципы и порядок определения класса бонус-малус водителя, расчет бонус-малуса для страхователя, таблица КБМ, проверку КБМ в АИС РСА…

СИСТЕМА БОНУС-МАЛУС

Известно несколько определений существующих систем бонус-малус.

Наиболее наукообразное определение предложил Жан Лемер в своей книге «Системы бонус-малус в автомобильном страховании»:

Система бонус-малус — Апостериорная система тарификации в зависимости от частоты страховых случаев в течение действия предыдущих договоров страхования с конкретным страхователем.

Можно предложить более простые определения системы бонус-малус:

  • Расчет ставок страховой премии с учетом индивидуальной практики вождения
  • Система скидок за отсутствие страховых случаев
  • Рейтинговая система, основанная на страховом опыте водителей
  • Рейтинговая система, основанная на прошлых заслугах водителей (страхователей)

Цели системы бонус-малус:

  • Учет индивидуальных рисков страхователей – более точный расчет тарифа (заставить плохих водителей платить большие премии)
  • Повышение заинтересованности водителей в более аккуратном вождении
  • Эффект франшизы – снижение количества обращений за страховыми выплатами – «жажда бонуса»

Система бонус-малус должна эффективно побуждать страхователей осторожно управлять автомобилем и требовать такой же осторожности от тех водителей, которым они могут время от времени одалживать свой автомобиль: друзья, дети и другие члены семьи.
(Отчет «О классификационной системе скидок и начетов (бонус/малус) для ОСАГО на рынке страхования Германии» (проект ТАСИС)

НОРМЫ ПРАВА О СИСТЕМЕ БОНУС-МАЛУС В ОСАГО

В настоящее время применение системы бонус-малус в России законодательно регулируется только в обязательном страховании, в первую очередь — в ОСАГО.

Ниже приведены выдержки из нормативных актов, касающиеся применения коэффициента бонус-малус (КБМ) в ОСАГО и регулирующие порядок информационного обеспечения системы бонус-малус.

Закон об ОСАГО

Закон РФ №40-ФЗ от 5 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — (ред. от 28.07.2012)

Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;

Статья 15. Порядок осуществления обязательного страхования

7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

(действие п.7 приостановлено до 30 июня 2014 года)

10. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее — сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

10.1. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информациине допускается.

Правила ОСАГО

Постановление правительства РФ №263 от 7 мая 2003 г. «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — (ред. от 30.12.2011):

20. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, в порядке, предусмотренном пунктом 35 настоящих Правил (далее именуются — сведения о страховании).

Сведения о страховании не представляются лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства.

Страховщик вносит в автоматизированную систему страхования сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении такого договора.

При заключении договора обязательного страхования страховщик осуществляет сверку представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении такого договора, с информацией, содержащейся в автоматизированной системе страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

При выявлении несоответствия представленных страхователем сведений информации, содержащейся в автоматизированной системестрахования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхованияв соответствии с указанными страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования сведениями и вносит сведения о выявленном несоответствии в автоматизированную систему страхования для последующей проверки оператором этой системы причин несоответствия данных и их корректировки в случае необходимости.

Информация о владельцах транспортных средств, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится страховщиком в автоматизированную систему страхования и используется при заключении договора обязательного страхования на новый срок для применения коэффициента страховых тарифов, предусмотренного пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

35. При досрочном прекращении или по окончании действия договораобязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о страховании по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности. Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в 5-дневный срок с даты соответствующего обращениястрахователя и вносятся в автоматизированную систему страхования.

Сведения о страховании предоставляются страхователем страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

Тарифы по ОСАГО

Постановление правительства РФ №739 от 8 декабря 2005 г. «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» — (ред. от 13.07.2011):

3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) (КБМ).

bonus-malus

Примечания:

1. Коэффициент КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год.

2. Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата.

3. Информация о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат (далее — информация).

4. По договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании информации в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии информации (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3.

5. По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании информации в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии информации указанным водителям присваивается класс 3. Если водителем представлена информация, согласно которой предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленная информация учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства.

6. При представлении информации в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых выплат, содержащихся в информации о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования.

7. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

8. Если представлена информация по договору обязательного страхования, который был досрочно прекращен, то сведения о страховых выплатах, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок.

9. В случае отсутствия страховых выплат в течение срока действия досрочно прекращенного договора при заключении договора обязательного страхования на новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного страхования предусматривает ограничение лиц, допущенных к управлению транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования.

10. Для определения класса учитывается информация по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования.

МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ РСА ПО ОБУЧЕНИЮ СОТРУДНИКОВ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ № 7 (ред. от 25 апреля 2013 года)

Применение коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в предшествующие периоды (КБМ), и заполнение сведений об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Следует отметить, что Методические пособия РСА не имеют статуса нормативного документа ни для страхователей (водителей), ни для страховых компаний. По сути это только «рекомендации» и не более того. К сожалению, многие вопросы применения бонус-малуса в ОСАГО просто не урегулированы законодательством, и порядок их разрешения приходится «додумывать».

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее Методическое пособие разработано в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим порядок действий страховой организации при определении коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, состоящим из Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), Постановления Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Настоящее Методическое пособие разработано с целью унификации подходов по применению КБМ страховщиками при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также с целью установления единообразного понимания страховщиками положений нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок применения КБМ.

1.2. Настоящее Методическое пособие разъясняет:

1.2.1. Порядок применения КБМ.

1.2.2. Способы определения КБМ при заключении договора ОСАГО в зависимости от информации, имеющийся у страховщика и (или) страхователя на момент заключения договора страхования.

1.2.3. Порядок заполнения Сведений об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по форме, утвержденной Приказом Министерства финансов Российской Федерации, в соответствии с требованиями пункта 11 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1.3. В целях настоящего Методического пособия используются термины и определения, приведенные в настоящем пункте. Термины, которые специально не определены в настоящем пункте или по тексту настоящего Методического пособия используются в соответствии с их значением, определенным законодательством или в соответствии с общепринятым лексическим значением.

1.3.1. Обязательное страхование, ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.3.2. КБМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.3.3. Новый договор — заключаемый договор ОСАГО, для расчета премии по которому определяется КБМ.

1.3.4. Исходный договор — договор ОСАГО, из которого берется Начальный КБМ

1.3.5. Водитель — лицо, указанное в договоре ОСАГО, как допущенное к управлению транспортным средством.

1.3.6. Начальный КБМ — КБМ, который был определен для водителя (собственника) на момент заключения Исходного договора. Начальный КБМ используется для определения КБМ по новому договору в соответствии с Таблицей КБМ.

1.3.7. КБМ водителя — КБМ, определенный для конкретного водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

1.3.8. КБМ собственника — КБМ, определенный для собственника конкретного транспортного средства.

1.3.9. Расчетный КБМ — КБМ, используемый для расчета премии по Новому договору.

1.3.10. Класс бонус-малус — разряд по системе бонус-малус от М до 13, которому соответствует определенный в соответствии с Таблицей КБМ коэффициент. Понятия Расчетный класс, Класс собственника, Класс водителя, Начальный класс применяются в рамках настоящего методического пособия в значениях, аналогичных значениям соответствующих понятий для КБМ.

1.3.11. АИС РСА — автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании, созданная в соответствии с требованиями Закона об ОСАГО. В рамках системы АИС РСА для целей определения КБМ используются подсистемы Договоры и КБМ АИС РСА (далее — ДиКБМ). Описание подсистем ДиКБМ приведено в правилах профессиональной деятельности «Создание и использование информационных систем РСА», утвержденных Президиумом РСА 29 декабря 2012 года, и в технической документации на АИС РСА, размещенной в закрытом разделен официального сайта РСА.

1.3.12. КИС — корпоративная информационная система страховщика.
В рамках настоящего Методического пособия к сведениям, полученным из КИС Страховщика относятся сведения, имеющиеся у Страховщика, на основании которых он может определять КБМ в соответствии с положениями пункта 3 статьи 6 Федерального закона от 25 декабря 2012 года № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»

1.3.13. Сведения о страховании — сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств указанные в пункте 11 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», форма которых утверждена приказом Министерства финансов Российской Федерации,

1.3.14. Таблица КБМ — таблица, на основании которой определяется Расчетный КБМ исходя из Начального КБМ и количества страховых выплат, утвержденная Тарифами по ОСАГО. Данная таблица приведена в Приложении №1 к настоящим Методическим пособиям.

1.3.15. ТС — транспортное средство, указанное в договоре ОСАГО.

1.3.16. Собственник ТС — собственник ТС, указанного в договоре ОСАГО.

1.3.17. Заявление ОСАГО — заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, утвержденной Приказом Министерства финансов Российской Федерации.

1.3.17.1. Закон об ОСАГО — Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

1.3.18. Правила ОСАГО — Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года N 263.

1.3.19. Тарифы по ОСАГО — Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739.

1.3.20. Осуществленные выплаты — произведенные страховщиком выплаты по предыдущим договорам ОСАГО.

1.3.21. Предстоящие выплаты — страховые выплаты по предыдущим договорам страхования, которые не осуществлены, но страховщиком уже принято решение о признании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты (подписан соответствующий документ — Акт о страховом случае, Распоряжении о выплате и т.п.).

1.4. Общие условия использования настоящего Методического пособия:

1.4.1. Настоящее Методическое пособие не является нормативным документом, определяющим права и обязанности страхователей, водителей или собственников ТС. Не допускается использование ссылок на настоящее Методическое пособие в официальных ответах, направляемых страховщиком страхователям, органам страхового надзора и (или) иным государственным органам.

2. ПОРЯДОК И СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ ИСХОДНОЙ ИНФОРМАЦИИ, НЕОБХОДИМОЙ ДЛЯ РАСЧЕТА КБМ

2.1.1. Сведения о страховании, имеющиеся у Страхователя и полученные им у страховщика, с которым заключался предыдущий договор ОСАГО в соответствии с требованиями пункта 10 статьи 15 Закона об ОСАГО и пункта 35 Правил ОСАГО.

2.1.2. Информация, содержащаяся в АИС РСА.

2.1.3. Информация, содержащаяся в КИС Страховщика.

2.1.4. Сведения, указанные Страхователем в заявлении о заключении договора ОСАГО.

2.2. Особенности определения КБМ на основании Сведений о страховании:

2.2.1. На основании Сведений о страховании КБМ может определяться Страховщиком только при условии, что на момент заключения договора страхования Страховщик не имеет возможности определить КБМ на основании информации, содержащейся в КИС страховщика и (или) в АИС РСА. Информация, содержащаяся в КИС страховщика и (или) в АИС РСА имеет приоритет перед информацией, содержащейся в Сведениях о страховании.

2.2.1.1. Сведения о страховании предоставляются по договорам страхования, срок страхования которых истек, либо по досрочно прекращенным договорам страхования (на момент начала действия Нового договора) в порядке и сроки установленные законодательством.

2.2.2. При заключении договора, предусматривающего ограничение числа лиц, допущенных к управлению, страховщик определяет на основании Сведений о страховании КБМ Водителей. При этом в Сведениях о страховании в таблице «а» указывается информация по каждому Водителю, таблица «б» не заполняется.

КБМ Водителей определяется на основании Начального КБМ (графа 11 Сведений о страховании), количества осуществленных страховых выплат (графа 9 Сведений о страховании) и количества предстоящих выплат (графа 10 Сведений о страховании).

2.2.3. При заключении договора, не предусматривающего ограничения числа лиц, допущенных к управлению, Страховщик определяет на основании Сведений о страховании КБМ собственника ТС применительно к ТС, которое указывается в Новом договоре. При этом в Сведениях о страховании таблица «а» не заполняется, в таблице «б» указывается информация по собственнику транспортного средства.

КБМ собственника определяется на основании Начального КБМ (графа 7 Сведений о страховании), количества осуществленных страховых выплат (графа 5 Сведений о страховании) и количества предстоящих выплат (графа 6 Сведений о страховании).

В случае, если в Сведениях о страховании информация о собственнике ТС и о ТС не совпадает с информацией, указанной в Новом договоре, Сведения о страховании не учитываются при определении КБМ.

2.2.4. Требования по заполнению Сведений о страховании и пример заполненных Сведений приведены в Приложении №2 к настоящему Методическому пособию.

2.2.5. Страховщик обязан обеспечить хранение Сведений о страховании, на основании которых был определен КБМ, в течение пяти лет с момента окончания договора ОСАГО, при заключении которого КБМ был определен на основании Сведений о страховании.

2.3. Особенность определения КБМ на основании информации, содержащейся в АИС РСА.

2.3.1. Порядок, способы и формы направления запросов в АИС РСА и получения ответов, порядок информационного взаимодействия между КИС страховщика и АИС РСА, порядок подключения страховщиков к АИС РСА и иные вопросы технического характера приведены Правилах профессиональной деятельности по созданию и использованию информационных систем РСА, утвержденных Президиумом РСА 29 декабря 2012 года, и в технической документации на АИС РСА, размещенной в закрытом разделен официального сайта РСА.

2.3.2. Расчет КБМ определяется на дату, указанную при направлении запроса в АИС РСА (дата начала действия Нового договора). При направлении запроса указывается информация, необходимая для идентификации объекта расчета КБМ.

2.3.2.1. В случае, если КБМ определяется для договора, предусматривающего ограничение по числу лиц, допущенных к управлению, по каждому Водителю указывается следующая информация:

  • Ф.И.О.;
  • Дата рождения;
  • Серия водительского удостоверения;
  • Номер водительского удостоверения.

2.3.2.2. В случае, если КБМ определяется для договора, не предусматривающего ограничений по числу лиц, допущенных к управлению, указывается следующая информация:

а) Данные, необходимые для идентификации ТС (один из параметров):

  • VIN;
  • Номер кузова;
  • Номер шасси.
  • Государственных регистрационный номер.

б) Данные, необходимые для идентификации собственника ТС (если собственник — физическое лицо):

  • Ф.И.О.;
  • Дата рождения;
  • Тип документа, удостоверяющего личность;
  • Номер документа, удостоверяющего личность;
  • Серия документа, удостоверяющего личность.

в) Данные, необходимые для идентификации собственника ТС (если собственник — юридическое лицо):

  • ИНН;
  • Полное наименование с указанием организационно-правовой формы.

2.3.3. В ответ на запрос АИС РСА направляет страховщику информацию необходимую для применения КБМ.

Перечень информации, содержащейся в ответе, и требования к ее формату приведены в Правилах профессиональной деятельности по созданию и использованию информационных систем РСА, утвержденных Президиумом РСА 29 декабря 2012 года, и в технической документации на АИС РСА. В настоящем Методическом пособии данная информация приведена для справки.

2.4. Особенность определения КБМ на основании сведений, содержащихся в КИС Страховщика.

2.4.1. Если КИС страховщика содержит сведения обо всех Водителях, допущенных к управлению по договору, то КБМ может быть определен только на основании этих сведений, без направления запроса в АИС РСА и без предоставления Страхователем Сведений о страховании.

2.4.2. Если КИС страховщика содержит информацию не по всем лицам, допущенным к управлению, то для определения КБМ по Водителям, информация по которым отсутствует, должна использоваться информация из АИС РСА, или из Сведений о страховании или из Заявления ОСАГО.

2.5. Особенности определения КБМ на основании сведений, указанных Страхователем в Заявлении ОСАГО.

2.5.1. При отсутствии у страховщика возможности получения информации из АИС РСА, КИС Страховщика и Сведений о страховании, КБМ может быть определен на основании сведений, указанных Страхователем в Заявлении ОСАГО.

Наличие ответа об отсутствии данных о Водителе или собственнике ТС в АИС РСА не является основанием для применения КБМ на основании сведений, указанных в Заявлении ОСАГО. В этом случае при заключении договора должен применяться начальный класс 3 (КБМ=1).

2.5.2. В случае определения КБМ на основании сведений, указанных в Заявлении ОСАГО, КБМ не может быть ниже значения указанного коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о предыдущих договорах страхования. То есть, если исходя из сведений, указанных в Заявлении ОСАГО, значение КБМ должно быть больше 1, то страховщик при заключении договора ОСАГО применяет КБМ рассчитанный на основании указанных сведений. Если, исходя из сведений, указанных в Заявлении ОСАГО, значение КБМ должно быть равно или меньше 1, то страховщик при заключении договора ОСАГО применяет КБМ = 1.

2.5.3. В случае определения КБМ на основании сведений, указанных в Заявлении ОСАГО, страховщик не позднее 15 рабочих дней с даты заключения договора проверяет соответствие данных, указанных в Заявлении ОСАГО, сведениям о страховании, содержащимся в АИС РСА. В случае несоответствия данных, указанных Заявлении ОСАГО и необходимых для расчета КБМ, сведениям, содержащимся в АИС РСА, страховщик осуществляет следующие действия:

2.5.3.1. Направляет Страхователю уведомление о несоответствии данных, указанных Страхователем в Заявлении ОСАГО, сведениям, содержащимся в АИС РСА, и о перерасчете страховой премии (примерная форма уведомления приведена в Приложении 5). Уведомление может быть направлено как по почте, так и любым другим способом в соответствии с контактной информацией, указанной Страхователем в Заявлении ОСАГО (смс-сообщение, сообщение по электронной почте и т.д.).

2.5.3.2. Вносит в АИС РСА сведения о Страхователях, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии. Указанные сведения учитываются страховщиками при заключении следующих договоров ОСАГО (применяется повышающий коэффициент, предусмотренный пунктом 3 статьи 9 Закона об ОСАГО и пунктом 9 Раздела I Тарифов по ОСАГО 2.5.3.3. Возвращает Страхователю излишне полученную часть страховой премии при наличии соответствующего письменного заявления Страхователя, в случае, если данные, указанные в Заявлении ОСАГО, повлекли увеличение размера страховой премии по сравнению с данными, содержащимися в АИС РСА.

Возврат излишне полученной части страховой премии осуществляется Страховщиком в течение 14 календарных дней со дня получения письменного заявления страхователя.

2.5.4. При определении КБМ на основании сведений, указанных в Заявлении ОСАГО, страховщик передает в АИС РСА информацию о КБМ, определенном на основании Заявлении ОСАГО и о размере страховой премии.

В случае, если по результатам проверки соответствия данных, указанных в Заявлении, сведениям о страховании, содержащимся в АИС РСА, значение КБМ и размер страховой премии по договору ОСАГО были изменены, страховщик передает в АИС РСА информацию о внесенных изменениях в течение 15 рабочих дней после внесения этих изменений и перерасчета страховой премии. При этом информация о внесенных изменениях передается в АИС РСА независимо от факта осуществления возврата или доплаты страховой премии.

2.7. Срок действия расчета КБМ.

2.7.1. Страховщик вправе осуществлять расчет КБМ (на основании информации, содержащейся в КИС или на основании информации, содержащейся в АИС РСА) не более чем за 60 дней до даты, на которую осуществляется расчет (дата начала действия договора ОСАГО, в целях заключения которого осуществляется расчет).

2.7.2. Договор может быть заключен на основании осуществленного ранее расчета КБМ (без дополнительного пересчета) в случае, если такой договор заключается в период с даты осуществления расчета до даты, на которую осуществлялся расчет (даты начала действия договора).

2.7.3. В случае изменения даты начала действия договора, перечня допущенных к управлению Водителей или условия об ограничении количества лиц, допущенных к управлению ТС, страховщик осуществляет пересчет КБМ с указанием новой даты начала действия договора.

2.7.4. Примеры определения возможной даты расчета КБМ в зависимости от даты начала действия договора приведены в Приложении №3.

3. АЛГОРИТМ РАСЧЕТА КБМ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ОСАГО

3.1. КБМ не учитывается при расчете тарифов в следующих случаях:

3.1.1. При страховании гражданской ответственности владельцев прицепов;

3.1.2. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах;

3.1.3. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на срок следования к месту регистрации или к месту проведения технического осмотра транспортного средства.

3.2. По договору ОСАГО, не предусматривающему ограничения количества лиц, допущенных к управлению, Расчетный КБМ определяется, как КБМ Собственника ТС применительно к ТС, указанному в договоре. КБМ собственника ТС определяется в соответствии со следующим алгоритмом:

3.2.1. Определяется последний закончившийся договор ОСАГО (Исходный договор), в котором собственник и ТС совпадают с собственником и ТС по Новому договору. Предыдущий договор должен соответствовать следующим критериям:

  • Срок действия Предыдущего договора истек на момент начала действия Нового договора;
  • Срок с момента окончания Предыдущего договора до момента начала нового договора должен составлять не более 1 (одного) года;
  • Предыдущий договор не должен содержать ограничения лиц, допущенных к управлению (на момент окончания своего действия).

В случае, если предыдущий договор не определен или предыдущий договор не соответствует одному или нескольким критериям, указанным в настоящему пункте, в том числе, если договор в отношении данного ТС с данным собственником заключается впервые (независимо от предыдущей истории собственника и предыдущий истории ТС) применяется коэффициент, применяемый в случае отсутствия информации о предыдущих договорах страхования (собственнику ТС присваивается класс 3, КБМ = 1).

В случае, если предыдущий договор определен и соответствует указанным в настоящем пункте критериям, за Начальный КБМ в целях расчета КБМ по новому договору берется КБМ, примененный для расчета премии по определенному договору.

3.2.2. Определяется количество выплат, осуществленных страховщиком по Предыдущему договору и количество предстоящих выплат по предыдущему договору. Количество страховых выплат считается исходя из того, что все страховые произведенные и предстоящие выплаты по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата.

3.2.3. Расчётный КБМ собственника определяется по Таблице КБМ, на основании Начального КБМ, определенного в соответствии с пунктом 3.2.1, и количества страховых выплат, определенного в соответствии с пунктом 3.2.2 .

При этом в случае, если Исходный договор, действовал менее одного года (был досрочно прекращен) и по указанному договору не было произведено страховых выплат, то Расчетный КБМ принимается равным Начальному КБМ, определенному в соответствии с пунктом 3.2.1 .

В случае если договор, на основании которого был определен Начальный КБМ, действовал менее одного года (был досрочно прекращен) и по указанному договору производились страховые выплаты или были приняты решения о выплатах, то сведения о страховых выплатах, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок (в соответствии с Таблицей КБМ).

Аналогичный порядок определения КБМ действует в случаях, если в Исходном договоре менее одного года действовало условие, не предусматривающее ограничения числа лиц, допущенных к управлению (в течение действия договора данное условие менялось).

3.3. По договору ОСАГО, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, Расчетный КБМ определяется как максимальное значение коэффициента КБМ, из всех значений КБМ, определенных в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством (Водителей).

КБМ каждого лица, допущенного к управлению, определяется в соответствии со следующим алгоритмом:

3.3.1. Определяется последний закончившийся договор ОСАГО, в котором Водитель, для которого определяется КБМ, был лицом, допущенным к управлению, или был Собственником ТС (если последний закончившийся договор не предусматривал ограничения числа лиц, допущенных к управлению). Предыдущий договор должен соответствовать следующим критериям:

  • Срок действия Предыдущего договора истек на момент начала действия Нового договора;
  • Срок с момента окончания Предыдущего договора до момента начала нового договора должен составлять не более 1 (одного) года.

В случае если договор, соответствующий указанным критериям не определен, Водителю присваивается класс 3 (КБМ = 1).

В случае, если предыдущий договор определен и соответствует указанным в настоящем пункте критериям, за Начальный КБМ Водителя в целях расчета КБМ по Новому договору берется КБМ, определенный для Водителя в определенном договоре.

В случае если найдено несколько договоров, закончившихся одновременно, за Начальный КБМ берется максимальное значение КБМ из всех определенных договоров.

Если последним закончившимся договором является договор, в котором Водитель, для которого определяется КБМ, был указан в качестве лица, допущенного к управлению, менее одного года (был добавлен в течение действия договора или исключен в течение действия договора), КБМ из такого договора может быть принят за Начальный КБМ только при условии, что отсутствуют другие договоры, закончившиеся не более года назад, в которых Водитель был лицом, допущенным к управлению на протяжении всего срока действия договора.

3.3.2. Определяется количество произведенных страховщиком и предстоящих выплат, учитываемых в целях расчета КБМ по лицу, допущенному к управлению. Количество выплат считается исходя из следующих критериев:

  • Учитываются выплаты по всем договорам, закончившимся не более чем за один год до даты начала действия нового договора;
  • Учитываются выплаты, произошедшие по страховым случаям, связанным с причинением вреда при управлении транспортным средством Водителем, для которого рассчитывается КБМ, при условии, что данный Водитель являлся лицом, допущенным к управлению (для договоров, предусматривающих ограничение лиц, допущенных к управлению) и все выплаты по договорам, не предусматривающим ограничения по количеству лиц, допущенных к управлению, при условии, что Водитель, для которого определяется КБМ, является собственником ТС.
  • Все страховые выплаты по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата;

3.3.3. КБМ каждого Водителя определяется по Таблице КБМ, на основании Начального КБМ, определенного в соответствии с пунктом 3.3.1., и количества страховых выплат, определенного в соответствии с пунктом 3.3.2.

При этом в случае, если Исходный договор, действовал менее одного года (был досрочно прекращен) или Водитель был указан в качестве лица, допущенного к управлению, менее одного года (был добавлен в течение действия договора или исключен в течение действия договора) и по указанному договору не было произведено страховых выплат, то Расчетный КБМ Водителя принимается равным Начальному КБМ, определенному в соответствии с пунктом 3.3.1 (класс не улучшается).

В случае, если договор, из которого был взят Начальный КБМ, действовал менее одного года (был досрочно прекращен) или Водитель был указан в качестве лица, допущенного к управлению менее одного года (был добавлен в течение действия договора или исключен в течение действия договора) и по указанному договору производились страховые выплаты, то сведения о страховых выплатах, произведенных по страховым случаям, произошедшим в течение срока действия такого договора, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок (в соответствии с Таблицей КБМ).

Аналогичный порядок определения КБМ действует в случаях, если в Исходном договоре менее одного года действовало условие, предусматривающее ограничение числа лиц, допущенных к управлению (в течение действия договора данное условие менялось) и Водитель, для которого определяется КБМ, не являлся собственником по данному договору.

4. ПЕРЕСЧЕТ КБМ В ТЕЧЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА ОСАГО

4.1. В течение действия договора ОСАГО пересчет КБМ может осуществляться в следующих случаях:

4.1.1. Изменение в перечне лиц, допущенных к управлению транспортным средством (исключение или добавление нового Водителя) — для договоров, предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению.

4.1.2. Смена собственника ТС — для договоров, не предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению.

4.1.3. Изменение условий договора в отношении ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (переход с неограниченного использования транспортного средства на ограниченное или с ограниченного использования транспортного средства на неограниченное).

4.1.4. В результате проверки по АИС РСА, проведенной после заключения договора с применением КБМ на основании сведений, содержащихся в Заявлении ОСАГО, было выявлено, что информация, указанная в Заявлении ОСАГО не соответствует информации, содержащейся в АИС РСА.

4.2. Порядок пересчета КБМ при изменении в перечне лиц, допущенных к управлению транспортным средством:

4.2.1. При добавлении в число лиц, допущенных к управлению, нового Водителя расчет КБМ по такому Водителю осуществляется в соответствии с порядком, предусмотренным пунктом 3.3 (при этом расчет осуществляется на дату, с которой Водитель добавлен в договор в качестве лица, допущенного к управлению). Если коэффициент КБМ для нового Водителя больше, чем Расчетный коэффициент по договору, то страховая премия пересчитывается с учетом КБМ нового Водителя.

4.2.2. При исключении Водителя из числа лиц, допущенных к управлению, пересчет премии по договору осуществляется в том случае, если Коэффициент КБМ данного Водителя был максимальным на момент заключения договора. При этом в качестве Расчетного КБМ при пересчете премии берется максимальный из коэффициентов КБМ оставшихся Водителей. Пересчет премии осуществляется за период, оставшийся до конца действия договора.

4.3. Порядок пересчета КБМ при смене собственника ТС:

4.3.1. Если новый собственник уже выступал собственником в договорах ОСАГО, заключенных в отношении ТС, указанного в Новом договоре, закончившихся не более года, то пересчет КБМ осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 3.2. Пересчет премии осуществляется за период, оставшийся до конца действия договора.

4.3.2. В иных случаях новому собственнику присваивается третий класс (КБМ = 1). Пересчет премии осуществляется за период, оставшийся до конца действия договора.

4.4. Порядок определения КБМ при изменении условия ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в течение срока действия договора.

4.4.1. Если в договор обязательного страхования, не предусматривающий ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, вносятся изменения, в соответствии с которыми ограничивается перечень лиц, допущенных к управлению транспортным средством, порядок определения КБМ по Водителям соответствует порядку, приведенному в пункте 3.3 (при этом расчет КБМ осуществляется на дату начала действия условия, предусматривающего ограниченный перечень лиц, допущенных к управлению).

4.4.2. Если в договор обязательного страхования, предусматривающий ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, вносятся изменения в соответствии с которыми не ограничивается перечень лиц, допущенных к управлению транспортным средством, порядок определения КБМ собственника ТС соответствует порядку, приведенному в пункте 3.2 (при этом расчет КБМ осуществляется на дату начала действия условия, предусматривающего неограниченный перечень лиц, допущенных к управлению).

Таблица КБМ — Таблица переходов для определения КБМ

Класс на начало годового срока страхования Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат 1 страховой выплаты 2 страховых выплат 3 страховых выплат 4 и более страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

ОСОБЕННОСТИ НЕКОТОРЫХ ЗАРУБЕЖНЫХ СИСТЕМ БОНУС-МАЛУС

Система бонус-малус во Франции

Нет списка лиц, допущенных к управлению, но есть возможность заключить договор со скидкой, если ТС управляют только страхователь и его супруга (супруг).

Если в момент ДТП за рулем находится иное лицо, то франшиза составляет 2000 фр. (+2000 фр. Если водитель-новичок)

Система бонус-малус в Великобритании

Нет «малуса», только «бонус» за безаварийность. При этом базовый тариф платит менее 1% страхователей.

Событие СБМ имеет дополнительные ограничения по величине убытка, в результате регистрируется гораздо больше страховых случаев, чем событий, приводящих к снижению бонуса.

Система бонус-малус в Швеции

Наибольшее значение на тарификацию имеет годовой пробег ТС, который контролируется при прохождении ТО и при страховом случае.

Если после ДТП выясняется, что страхователь занизил пробег, то размер выплаты снижается.

Разные правила перехода в системе бонус-малус для ДТП по вине страхователя и без вины.

Франшиза для молодых водителей.

При грубом нарушении ПДД или договора, или 3 ДТП в течение года страховщик имеет право расторгнуть договори повысить тариф на 100%.

Система бонус-малус в Швейцарии

Страхователь имеет право возместить ущерб страховой компании (которая заплатила потерпевшему), чтобы избежать повышающего коэффициента (малуса).

Система бонус-малус в Германии

Разный КБМ для легковых автомобилей, для «дома на колесах», для иных ТС.

Скидка за первый безаварийный год 75%, за второй — 35%.

Право страхователей самостоятельно урегулировать незначительные убытки, чтобы избежать повышения тарифа. «Уведомление с опозданием».

Специальные правила вхождения в систему бонус-малус:

  • Для водителей-новичков
  • С опытом вождения 3 года

Система бонус-малус в США и Канаде

Отсутствие таблиц перехода (нет «малуса»)

Событие системы бонус-малус описано как одно из трех возможных фактов:

  1. ДТП с причинением ущерба третьим лицам
  2. Осуждение в связи с нарушением ПДД
  3. Два нарушения ПДД в течение года

ЛИТЕРАТУРА ПО СИСТЕМЕ БОНУС-МАЛУС

Список литературы по системам бонус-малус в страховании:

  • Лемер Жан Автомобильное страхование. Актуарные модели. — М.: Янус-К, 1998. — 316 с.
  • Лемер Жан Системы бонус-малус в автомобильном страховании. — М.: Янус-К, 1998. — 267 с.

Жан Лемер является ключевым мировым исследователем применения систем бонус-малус в страховании. В настоящее время на русский язык переведены две книги Лемера, посвященные вопросам бонус-малус. В них исследованы принципы применения бонус-малус в большинстве европейских и части американских и азиатских стран.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ «БОНУС-МАЛУС» В РОССИИ

Учитывая несовершенство действующей системы бонус-малус в России можно предложить несколько вариантов изменения текущей ситуации.

  1. Унификация договора ОСАГО с европейскими стандартами (например, после вхождения России в систему «Зеленая карта»)
  2. Перевод всех договоров ОСАГО на условие «без ограничения лиц, допущенных к управлению»
  3. Возвращения к учету бонус-малус по собственнику транспортного средства с дополнением сохранения бонуса при смене транспортного средства.

Если сохранять привязку класса бонус-малус к каждому водителю, вписанному в полис, то наиболее разумным было бы следующее изменений системы бонус-малус:

  1. Пересчет класса бонус-малус для водителей один раз в календарный год (сейчас такой перерасчет надо производить после окончания срока действия каждого договора, в который вписан указанный водитель). Логично, чтобы значение класса бонус-малус изменялось с 1 января каждого года в зависимости от количества ДТП в прошедшем году.
  2. Во всех договорах, заключенных в течение одного года, для одного водителя должен быть указан единый класс бонус-малус.
  3. При вписывании водителя в уже действующий договор ОСАГО, класс бонус-малус водителя определяется не на дату вписывания, а на дату начала срока действия договора. Это позволит избежать действий по исключению водителей из договоров и повторному вписыванию с целью улучшить значение КБМ.

ОТКАЗ ПРИМЕНЯТЬ «БОНУС-МАЛУС» В КОМПАНИИ «РОСГОССТРАХ»

С 2013 года на наш сайт стали постоянно приходить жалобы страхователей на отказ агентов страховой компании «Росгосстрах» применять понижающий коэффициент КБМ за безубыточное страхование.

Сотрудники и агенты ссылаются на неправильную информацию в АИС ОСАГО (хотя эту информацию туда должен был предоставить сам «Росгосстрах» — по неподтвержденным данным по всем клиентам РГС в АИС ОСАГО закачан информация КБМ=1 вне зависимости от реальных сроков страхования и страховой истории), ссылаются на якобы изменившееся законодательство, на задержку с выдачей Сведений о страховании и т.п.

Более того, агенты компании не только не применяют положенный бонус-малус (КБМ), но продают полисы ОСАГО только вместе с полисами добровольного страхования от несчастного случая, что прямо противоречит действующему законодательству, т.к. является навязыванием услуги.

К сожалению, как и в случае с техосмотром, Страхнадзор (ФСФР), Минфин, ФАС, Прокуратура и другие государственные органы пока хранят молчание.

Чтобы не быть обвиненным в голословности своих обвинений про неприменение бонус-малуса, привожу несколько (на самом деле их гораздо больше!) сообщений посетителей сайта:

При страховании нового автомобиля сотрудники «Росгосстраха» отказываются применять скидку КБМ мотивируя это изменениями в законе. Покупаю полис ОСАГО в этой компании с 2002 года, аварий не было. Законны ли действия сотрудников страховой компании

Правомерно ли на данный момент при оформлении полиса ОСАГО принуждение страхователем оформления дополнительного полиса страхования жизни и здоровья водителей, включаемых в полис ОСАГО?

Вопрос как раз о последнем Вашем сообщении по поводу обязательного страхования жизни/здоровья при страховании ОСАГО. Я сама — сотрудник страховой компании, конкурент общеизвестной компании, которая навязывает это страхование. Как можно это доказать в ФАС и/или в ФСФР, если клиенты либо не хотят связываться с данной компанией (просто оттуда уходят не споря) либо верят «на слово», что это обязательно для всех и по всей России. Кроме того, разницу в ценах на ОСАГО они объясняют тем, что мы (можно сказать, единственные их конкуренты в нашем небольшом городе)скоро закрываемся. Прокуратура ничего не обнаруживает в своих проверках. Наш клиент, юрист, написал им жалобу с просьбой обосновать со ссылками на закон это «обязательное страхование», на что ему ответили, что рассмотрят его жалобу в течение трех месяцев.

Вчера застраховывали машину в Росгосстрахе,и нам отказали в страховке Осаго,аргументировали тем, что Осаго совсем отменили ещё в том году,и теперь обязательно нужно страховать жизнь и здоровье,соответственно нам пришлось застраховаться. Прочитай вашу статью, мы поняли,что нас обманули. Посоветуйте, что нам делать.

При заключении договора ОСАГО в РОСГОССТАХ стаховые агенты утверждают об отмене скидок за стаж и безоварийность с марта 2013 г. Законно это или нет?

Мой муж уже много лет покупает полис ОСАГО в РОСГОССТРАХЕ. Страховка была недорогая, т.к. была премия (или бонусы, не знаю, как это правильно называется, за безаварийную езду). Действие полиса закончилось, и 8 апреля 2013 года муж оформил новый. Цена возросла приблизительно в 2 раза. Обязали застраховать собственную жизнь на 1000 рублей, бонусов за безаварийную езду больше нет. Законно ли это? Если нет, то какими должны быть наши действия в сложившейся ситуации?

Добрый день! Я страховой консультант со страховой компании Росгосстрах. У меня к вам вопрос. Имеет ли право страховая компания отказывать клиенту который пришёл страховать Осаго с действующей диегностической картой а, страховая компания отказывает заставляет клиента проходить ТО, чтобы застраховаться в Росгосстрахе. А если хотят застраховаться в РГС то от клиента требуют чтобы заплатить пошлину. Я как агент ни хочу так делать, как я могу себя обезопасить что бы не нарушать законы? Чем может грозить как для страховой компании так и для агентов?

У меня стаж 13 лет.За это время не было ни одной аварии.Свою «четверку» я всегда страхую на 6 месяцев. В 2012г. по полису ОСАГО я заплатила 914 рублей. В 2013 году агент Росгостраха взял с меня 2514 руб., объяснив, что с 1апреля 2013 повысилась стоимость ОСАГО и она у меня составила 1534 рубля, 550рублей страх-е жизни водителя и 430 рублей техосмотр. По-моему меня обманули:не применили КБМ, обязали застраховать жизнь и дали пустой талон техосмотраи т.д. Можно ли спустя 3 недели после заключения договора добиться пересчета и вернуть переплаченные деньги? И как наказать такого агента?

При покупке в июне 2013 года очередного полиса ОСАГО в РОСГОССТРАХ, агент не учел коэффициент бонус-малус и прировнял его к единице(хотя с момента введения ОСАГО страховались там же и ездили без аварий). так же не учли районный коэффициент(живем в сельской местности). сослались на то что их отменили! плюс впарили свою «фортуну» якобы без неё они не продадут полис! правомерно они поступили и куда делась скидка за без аварийное вождение? не должен ли КБМ отражаться в РСА АИС по ранее внесенной информации, что у меня этот коэффициент гораздо ниже единицы?! и как и когда должны выплатить разницу моей переплаты?

Следует отметить, что жалоб по определению КБМ (бонус-малус) на другие страховые компании на сайт «Знай страхование!» пока не поступало.

Рекомендации страхователям (автовладельцам) в случае неправильного применения коэффициента бонус-малус (КБМ).

Данные рекомендации разработаны на основании нескольких реальных случаев, когда клиентам удалось добиться перерасчета и возврата части премии от компании «Росгосстрах».

Если вас обманули при расчете стоимости полиса ОСАГО (применили более высокий КБМ, чем положено):

  1. Не выбрасывайте предыдущий полис ОСАГО (который уже прекратил свое действие) — он еще может вам пригодиться, т.к. в нем должен быть указан правильный КБМ на прошлый год.
  2. Не пытайтесь договориться или как-либо заставить применить правильный КБМ страхового агента — это практически бесполезно. Агент может выполнять только те полномочия, которые ему дала компания и ничего изменить не может. Поэтому за исправлением (перерасчетом) надо обращаться в офис страховой компании.
  3. Не тратьте время на телефонные звонки в страховую компанию — добиться справедливости по телефону невозможно.
  4. Напишите письменную жалобу в саму страховую компанию. Жалобу можно послать заказным письмом или принести лично (написать в офисе) — в последнем случае обязательно получите копию жалобы, заверенную самой компанией (с отметкой регистрационного номера страховой компании), чтобы у вас на руках было подтверждение вручения жалобы.
    В жалобе необходимо:
    — указать информацию о неправильном применении к вам КБМ (кто, когда, номер полиса);
    — потребовать предоставить правильный письменный расчет премии (это право предусмотрено Правилами ОСАГО);
    — если вы и ранее страхователь в этой компании, то потребовать предоставить Сведения о страховании по закончившемуся (предыдущему) договору (см.п.1)
    — требовать произвести перерасчет и вернуть незаконно удержанную часть страховой премии.
    — указать, что в случае невыполнения ваших законных требований, вы направите жалобы в государственные контролирующие органы (в первую очередь, в ФСФР — Федеральную службу по финансовым рынкам).
  5. Если в течение двух недель страховая компания не предложит вернуть вам деньги и не предоставит запрашиваемые документы, придется писать жалобу в региональное отделение ФСФР.

К сожалению, при таком отношении к своим клиентам, можно дать один общий совет клиентам «Росгосстраха» — «Ищите другую компанию и уходите из «Росгосстраха»!» Лучше заранее позаботиться поиском альтернативы, чем терять свои деньги, время и нервы.

Как своевременно получить Сведения о страховании (сохранить правильное значение бонус-малус)

С 2013 года у многих страхователей стали возникать проблемы с переходом из одной страховой компании в другую с сохранением накопленной скидки за безубыточность (коэффициента бонус-малус).

Теперь для применения КБМ меньше единицы нужно обязательно предоставить Сведения о страховании из предыдущей компании или получить информацию из АИС РСА (единой информационной системы).

К сожалению, некоторые компании «случайно» выгрузили в АИС РСА неверные сведения о значении КБМ своих страхователей (всем указано значение КБМ=1 вместо законной скидки). Клиенты регулярно жалуются на такие действия со стороны Росгосстраха.

Таким образом, чтобы получить в другой компании свою законную скидку нужно обязательно сперва получить Сведения о страховании в своей предыдущей компании.

Однако, в соответствии с п.5 Правил ОСАГО, Сведения о страховании выдаются:

  • Только после окончания срока действия договора ОСАГО;
  • В течение 5 дней после соответствующего обращения страхователя.

Приходится сталкиваться с ситуациями, когда страхователю нужно срочно продлить договор ОСАГО, а Сведения с правильным КБМ ему обещают выдать только через 5 дней после окончания срока действия договора!

Чтобы избежать этой задержки можно рекомендовать следующее:

  1. За 5 дней до окончания срока договора ОСАГО подать в страховую компанию заявление о выдаче Сведений о страховании.
  2. После окончания срока страхования прийти в страховую компании и получить Сведения о страховании. Обязательно проверить правильность указания значения КБМ в выдаваемом документе.
  3. Заключить договор в другой страховой компании, чтобы получить законную скидку за безаварийное вождение (бонус-малус).
Поделиться: