Вероятность отказа страховой компании произвести выплаты по страховому случаю есть всегда. Причиной тому может быть как несоблюдение страхователем условий договора, так и недобросовестность самого страховщика. И если страховая компания отказала в выплате, вопрос «Что делать?» неминуемо встанет перед страхователем.
Термин «страховая выплата» и в каких случаях страховая компания ее производит?
Страховая выплата – сумма, которую выплачивает страховая компания по условиям договора при наступлении страхового случая.
Компания страхует определение риски, они четко прописаны в договоре, каждый из них конкретизирован: выплата по случаям, прямо не указанным в договоре, не производится.
В рамках договора может быть предусмотрено полное возмещение ущерба, в случае если ущерб покрывает страховой лимит, или частично – в случае если сумма ущерба превышает максимальной по договору, или пропорционально полученному ущербу.
Например, пожар по страховому договору – это не любое неконтролируемое возгорание, у этого риска есть множество исключений: неосторожность или халатность владельца имущества, военные действия, гражданские беспорядки и множество других.
Самые распространенные причины отказа:
- водитель не предоставляет требуемый пакет документов;
- умышленные действия владельца авто,
- ориентированные на создание аварийной ситуации;
- некорректность информации об обстоятельствах аварии;
- управление машиной водителем без прав или посторонним лицом,
- не указанным в договоре; водитель при управлении автомобилем был под воздействием алкоголя/наркотиков;
- эксплуатация машины, не прошедшей ТО;
- вред, нанесённый транспортному средству вследствие заводского брака;
- неосторожность действий страхователя или членов его семьи (повреждение багажника вследствие помещения крупногабаритных предметов, порча обивки салона и т. д.).
Отказы на законных основаниях.
Сюда относятся отказы, основаниями для которых служат действующие законы и пункты договора. Например, если в договоре не указывалась возможность падения на машину каких-либо посторонних предметов (снега, деревьев, сосулек и т. д.), то в таком случае отказ будет вполне обоснованным. Компания не брала на себя обязательства по страхованию вашего авто от таких ситуаций.
Рассмотрим ситуацию, при которой страховая компания отказала в выплате по ОСАГО.
Прежде всего, страхователь должен организовать дополнительную независимую экспертизу обстоятельств ДТП, не забыв уведомить о месте и времени ее проведения все заинтересованные стороны. Кроме того, следует потребовать в правоохранительных органах предъявления доказательств опьянения водителя, отсутствия у него водительских прав в момент ДТП или других нарушений, которые вменяются в вину страхователю. Также нельзя забывать о своевременном проведении доказательной экспертизы, которая позволит установить утрату товарной стоимости ТС.
Еще один важный момент: страхователь должен убедиться, что СК поставила его в известность об отказе в трехдневный срок и мотивировала свое решение нормами закона. После этого можно смело обращаться с иском в суд.
Аналогичный порядок действий придется предпринять, если страховая компания отказала в выплате по КАСКО. Страхователю необходимо помнить о важности исчерпывающей аргументации своей позиции в суде. А вот надеяться на помощь со стороны РСА или ФССН не стоит. Единственный дельный совет, который они могут дать – «Обращайтесь в суд!»
Стандартная процедура выплаты возмещения:
- Следует сообщить о страховом случае;
- Собрать необходимые документы, подтверждающих страховой случай, и обращение в страховую компанию;
- Экспертиза, назначенная и оплаченная страховщиком или застрахованным лицом (в этом случае страховщик может провести свою альтернативную экспертизу);
- Принятие решения о выплате или отказе в выплате. В случае отказа или занижения страховщиком суммы ущерба застрахованное лицо может обратиться в суд.
Как не получить отказ в возмещении: несколько основных правил:
- Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь со всеми условиями, в договоре отражены все условия получения выплаты и основания для отказа;
- Для снижения риска неправомерного отказа, следует выбирать надежные страховые компании, однако, в таком случае есть вероятность занижения ущерба;
- Все действительно важные для вас условия следует включить в договор, не искажая, где и как будет использоваться застрахованное имущество;
- Следует обратить особое внимание на положения договора, в которых должны быть прописаны все условия отказа в страховой выплате. В подавляющем большинстве случаев неосторожные действия или халатность собственника имущества, приведшие к нанесению ущерба, исключат возможность страхового возмещения;
- Будьте морально и организационно готовы к судебному разбирательству – еще на этапе рассмотрения страхового случая. Если вы понимаете, что страховщик постарается отказать в выплате, лучше позаботиться о юридической поддержке. Чем быстрее вы начнете судебное разбирательство после отказа, тем раньше получите возмещение.
Когда страховая компания отказала в выплате, следует обязательно заручиться поддержкой опытного автоюриста – это даст возможность получить страховые выплаты в полном объеме и без задержек.